収入保障保険(家族収入保険・生活保障保険)とはどんな保険?

様々な保険(生命保険)

収入保障保険(家族収入保険・生活保障保険)とはどんな保険?

収入保障保険(家族収入保険・生活保障保険)とは?

収入保障保険は、定期保険の一種で、いわゆる掛捨ての死亡保険です。

「家族収入保険」や「生活保障保険」とも呼ばれます。

万一の際の死亡保険金を一括ではなく分割で、毎月のお給料のように遺族が受け取れる死亡保険です。

 

 

 

収入保障保険は保障がだんだん減っていく

子どもがいる一家の働き手の必要保障額は、子供が小さいときほど高く、子供の成長と共に年々下がっていきます。

収入保障保険は、保険期間が経過するにつれて毎月、保障額(死亡保険金額)が減っていきますので、そのような必要保障額の変化に合わせて保障を確保できます。

 

収入保障保険の保障のイメージ

収入保障保険(家族収入保険・生活保障保険)の保障のイメージ

 

 

 

収入保障保険の死亡保険金の受取金額もだんだん減っていく

収入保障保険は期間経過につれて毎月、保障額が減っていくため、受け取れる保険金額も期間経過につれて減っていきます。

受け取る保険金が減っていくとはどういうことなのか、みていきましょう。

 

収入保障保険の契約にあたっては、保険金額と保険期間を設定します。

保険金額はは「月20万円」などと、月額の保険金額を設定します。

例えば下記のような契約内容にしたとします。

<前提条件>

被保険者:35歳

保険金額:20万/月

保険期間:60歳

収入保障保険の死亡保険金の受取イメージ

収入保障保険(家族収入保険・生活保障保険)の保険金の受取イメージ

 

もし被保険者が死亡したら、それ以降60歳になる月まで、毎月20万円の保険金を受け取ることができます。

つまり、契約して間もなく被保険者が死亡してしまった場合、受取期間が長くなり、合計の受取額も多くなります。

逆に、保険期間満了の間際で被保険者が死亡してしまった場合には、受取額の合計も少なくなっていくのです。

 

 

 

収入保障保険の死亡保険金は分割もしくは一括で受け取れる

収入保障保険の死亡保険金は上記のように「毎月20万」という形で分割で受け取ることができます。

こうすることで保険金を一度に使いすぎることがなく、計画的に使うことができます。

また、一括受取りにすることも可能です。

 

 

 

収入保障保険の場合は受け取り方によって税金が異なる

収入保障保険の死亡保険金を一括で受け取る場合と、分割で受け取る場合で税金の扱いが異なります。

被保険者:夫

契約者:夫

受取人:妻

の場合をみてみましょう。

 

一括で受け取る場合

死亡保険金を一括で受け取る場合、相続税の対象となります。

 

分割で受け取る場合

死亡保険金を分割で受け取る場合、保険金を受け取ることになった初年に受け取った金額は相続税の対象になります。

翌年以降受け取った保険金については所得税の対象になります。

 

一括と分割どっちがいいの?

相続税に関してはあまり心配する必要はないですが、所得税に関しては、遺された妻の収入額にもよりますが、所得税がかかる可能性があります。

どちらの受取り方がいいかは、家庭の状況によってちがいますので、契約するときや、受け取るときにプロに相談して試算してもらうのがよいでしょう。

 

 

 

収入保障保険は期間が決まっている

収入保障保険は定期保険の一種です。定期保険は文字通り、「期間が定められた」保険で、終身ではありません。

期間の決め方には「歳満了」と「年満了」の2つがあります。

 

歳満了

歳満了とは、「60歳まで」というように、被保険者の「年齢」で保険期間(保障期間)をきめます。

 

年満了

「20年」、「30年」というように「年数」で保険期間を決めます。

 

このように、被保険者の年齢や任意の年数で保険期間を設定できるため、子どもの大学卒業にタイミングを合わせた保険期間での加入が可能になります。

 

 

 

収入保障保険は解約返戻金がない

収入保障保険は、いわゆる「保険料が掛捨て」の保険で、基本的に解約返戻金はありません。

保険期間の途中であれば少額の解約返戻金がある場合もあります。

その分、解約返戻金がある積立型の保険に比べると保険料が安くなります。

 

 

 

収入保障保険は健康状態によって保険料が安くなる場合がある

収入保障保険は、「健康体割引」「非喫煙割引」など、保険料の割引が適用される場合があります。

割引が適用されるのは下記のような人で、一定の基準を満たす場合です。(保険会社、保険商品によって基準が異なります)

・煙草を吸っていない

・健康状態、身体状態(BMI値など)がよい

・自動車のゴールド免許を持っている

 

一言でいうと、死亡リスクが低い人には安い保険料で加入ができるというものです。

ゴールド免許の割引は、一部の保険会社で取り扱われています。クルマ社会ならではの割引と言えますね。

 

 

 

収入保障保険と逓減定期保険との違い

収入保障保険と逓減定期保険の比較

収入保障保険逓減定期保険
保障(保険金額)の減り方毎月減っていく毎年減っていく
保険金の受取り方毎月一定額を受け取る(一括受取りも可能)一括で受け取る
保険料逓減定期より安い収入保障より高い

 

保障(保険金額)の減り方

収入保障保険は、被保険者が亡くなった場合、保険金額の合計は「月額の保険金額×残存期間月数」となります。

つまり、保険金額の合計は毎月減っていくことになります。

一方、逓減定期保険の保険金額は毎年減っていきます

 

保険金の受取り方

収入保障保険は、毎月一定額ずつ保険金を受け取ります。(保険金を一時金として一括で受け取ることも可能ですが、毎月受け取る場合と比較して総額が低くなる点に注意が必要です。)

一方、逓減定期保険は、保険金を一括で受け取ります。

 

保険料

保険料を比較すると、一括で保険金を受け取ることができる逓減定期保険と比較して、毎月一定額の支払いとなる収入保障保険の方が安くなります。

保険会社の立場からすると、収入保障保険の場合、保険金を分割で払うことになり、一括で支払わなくてよいので、その間の資金を運用にまわせるために保険料を安くできるわけです。

 

 

収入保障保険のメリット

積立型の終身保険に比べ保険料が安い

収入保障保険は定期保険の一種なので、積立型の終身保険等と比べて、保険料が安くなります。

少ない保険料で大きな保障を備えることができます。

 

「保険金額が一定の定期保険」に比べても保険料が安い

通常の定期保険の場合、保険金額が一定ですので、被保険者が亡くなる、もしくは高度障害状態になった場合、保険期間中であればいつでも同じ金額の保険金を受け取ることができます。

収入保障保険の場合、保険期間の経過共に受け取れる死亡保険金額が減っていきますので、保険会社が将来的に支払う保険金額が定期保険よりも少なくなるため、定期保険よりも保険料が安くなります。

 

合理的に保障を準備できる

子どもがいる一家の働き手の必要保障額は、子どもが小さいときほど高く、子供の成長と共に年々下がっていきます。

生活費や教育費、様々な費用は子どもが独立するまでの期間が長ければ長いほど大きいからです。

収入保障保険は、保険期間が経過するにつれて保障額(死亡保険金額)が減っていきますので、そのような必要保障額の変化に合わせて保障を確保できます。

収入保障保険の段階的に保険金が減っていく仕組みは、子どもの成長に合わせた合理的な保険と言えます。

 

 

 

収入保障保険のデメリット

保険料が掛け捨て

収入保障保険は、いわゆる「保険料が掛捨て」の保険で、基本的に解約返戻金はありません。

 

 

 

収入保障保険のポイント

・いわゆる「掛捨て」の死亡保険

・割安な保険料で死亡保障を確保できる

・健康状態等による保険料の割引がある

・保障がだんだん減っていく

・保険金を分割または一括で受け取れる

この記事の著者

ファイナンシャルプランナー

広島県出身。2007年に株式会社F.L.Pに入社し、現在「保険相談サロンFLP」公式サイトのプロダクトマネージャーを務める。

ファイナンシャルプランナーの資格を持ち、保険業界経験13年で得た知識と保険コンサルティングの経験を活かし、保険相談サロンFLP公式サイトの専属ライターとして、本サイトの1500本以上の記事を執筆。

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