収入証明書不要のカードローンを紹介!給料明細なしで借りるための条件は?

カードローンを申し込む際、身分証明書と収入証明書の提出が求められます。

しかし、収入を確認できる書類が手元になくて困っている方もいます。

結論として、収入証明書不要のカードローンは存在しますが、いくつか条件がありますので注意が必要です。

このページでは、収入証明書不要で借りるための条件と、実際に借りることができるカードローンを紹介します。

目次

収入証明書不要で借りるための条件

カードローンの種類によって基準は異なりますが、基本的に収入証明書の提出が求められます。これは、貸金業法に基づき、貸金業者が個人の返済能力を調査する義務があるためです。

収入証明書による返済能力の調査が義務付けられた背景には、年収を超える借入によって生活が破綻する人が増えたという問題があります。

カードローン会社は、申込者の年収や借入履歴を基に返済能力を見極め、審査を行います。

申告した年収の確認手段として収入証明書が必要です。また、貸金業法により、年収の3分の1を超える貸付には収入証明書が必須です。

しかし、収入証明書の提出が必須でない場合もあります。

貸金業法により、収入証明書の調査が義務付けられているケースは以下の通りです。

法律上収入証明書の確認が義務であるケース
  • 新規貸付金額が50万円を超える場合
  • 新規貸付金額と既存の借入残高の合計が50万円を超える場合
  • 他の貸金業者との借入金額が合計100万円を超える場合

上記の条件に該当しなければ、収入証明書不要で借りることが可能です。

ただし、条件を満たしていても収入証明書を求められるケースがあります。以下の理由が考えられます。

条件を満たしていても収入証明書を求められるケース
  • アルバイトや個人事業などで収入が不安定な場合
  • 過去に返済滞納などのトラブルがある場合

では次に、収入証明書不要で借りるための条件を詳しく見ていきます。

借入希望額が50万円以下であること

収入証明書不要で借りるための1つ目の条件は、借入金額が50万円を超えないことです。50万円を超えない場合には2つのパターンがあります。

次に掲げる金額を合算した額が五十万円を超える場合

(1)当該貸付けの契約に係る貸付けの金額

(2)当該個人顧客と当該貸付けの契約以外の貸付けに係る契約を締結しているときは、その貸付けの残高の合計額

貸金業法第十三条

1つ目はその借入先の残高が0円の場合、つまり今回初めてカードローンを利用する方です。この場合、借入金額が50万円以下ならば収入証明書不要で借りることができます。

2つ目は既に借入先で借りたことがあり、現在も残高がある方です。この場合、残高と今回の借入金額を合わせて50万円以下であれば収入証明書不要で借りることができます。

例えば、残高が30万円の方は20万円までの追加融資ならば収入証明書なしで借りることができます。

借入希望金額は申込フォーム内に記入欄があるので、希望金額を入力してください。

他社からの借入れ金額との合計が100万円を超えないこと

収入証明書不要で借りるための2つ目の条件は、他社からの借入との合計金額が100万円を超えないことです。

次に掲げる金額を合算した額が百万円を超える場合

(1)当該貸金業者合算額

(2)指定信用情報機関から提供を受けた信用情報により判明した当該個人顧客に対する当該貸金業者以外の貸金業者の貸付けの残高の合計額

貸金業法第十三条

今回借入を希望する金額が100万円を超える場合や他社での借入がある方は、合計金額が100万円を超えない場合に収入証明書不要で借りることができます。

カードローン会社は、信用情報機関に登録されたデータを基に他社での借入残高を確認し、合計金額が100万円を超える場合に収入証明書を確認します。

収入証明書なしで借りたい方は他社での借入残高を確認し、100万円を超えないように調整しましょう。

貸金業において収入証明書として認められている書類

サラリーマンが収入証明書として使用できる書類は、源泉徴収票や給料明細書があります。

源泉徴収票は直近の期間にかかるものが有効です。給料明細書は直近2カ月分の提出が必要で、賞与がある方は直近1年分の賞与明細書も提出しましょう。

個人事業主の方は確定申告書や納税通知書などが収入証明書として認められています。納税通知書は最新年度のものが有効で、税務署受付印か税理士名が記載されているかを確認してください。

収入証明書として認められるもの
  1. 源泉徴収票(直近の期間に係るもの)
  2. 支払調書(直近の期間に係るもの)
  3. 給料明細書(直近の2カ月分以上)
  4. 確定申告書(直近の期間に係るもの)
  5. 青色申告決算書(直近の期間に係るもの)
  6. 収支内訳書(直近の期間に係るもの)
  7. 納税通知書(直近の期間に係るもの)
  8. 納税証明書(直近の期間に係るもの)
  9. 所得証明書(直近の期間に係るもの)
  10. 年金証書
  11. 年金通知書(直近の期間に係るもの)

引用:「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります|日本貸金業協会

19歳以下の人は収入を確認できる書類が必須の場合もある

成人年齢の引き下げにより、18歳からカードローンでお金を借りることが可能になりました。

しかし、返済能力が低い19歳以下の借入に対して、カードローン各社は審査を慎重に行います。

そのため、借入金額が50万円以下でも、収入を確認する書類の提出が求められることがあります。

例えば、プロミスは19歳以下の方が借りる際は、借入希望金額に関わらず収入証明書の提出が必須です。

他の消費者金融も同様に、18歳、19歳の方は収入証明書の確認があると考えた方がよいでしょう。

収入証明書なしで借りるための条件や、借りられるカードローンを紹介してきました。

収入証明書不要で借りるためには安定した収入が前提です。

そのため、借入金額の条件を満たしていても、申告した収入や勤務状況により収入証明書の提出が求められることがあります。

カードローンは毎月一定金額以上を返済できると判断された人しか審査に通らないため、安定した収入が重要です。

パート・アルバイトや自営業で月の利益が不安定な方は、書類提出を求められることが多いです。

パート・アルバイトや自営業者の方は、給料明細書や確定申告書などの書類を用意しておくと安心です。

収入証明書不要で借りられるカードローンを調査しました

収入証明書不要で借りたいなら消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融は1万円単位で融資希望金額を指定でき、少額の借入にも積極的です。

また、審査の工程が少なく、今日中に借りることができる点も魅力です。

プロミスは19歳以下なら給料を証明する書類が必須

プロミスの審査申し込みはこちら

プロミスで収入証明書が必要になる場合
  • 借入希望額が50万円を超える場合
  • 借入希望額と他社での利用残高の合計が100万円を超える場合
  • 申込時の年齢が19歳以下の場合

引用:お申込条件と必要書類|プロミス

スクロールできます
金利4.5%~17.8%
借入限度額1万円~500万円
融資にかかる時間最短3分 ※

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは、借入金額が50万円以下、他社借入との合計が100万円以下の場合、収入証明書なしで借りられます。

2022年4月より18歳からカードローンで借りることが可能ですが、若年層の借りすぎを防ぐために、19歳以下の方がプロミスで借りる際には収入証明書の提出が必須です。

プロミスで以前借りた経験がある方で、提出済の収入証明書が発行日から3年を経過している場合も最新年度のものを提出するよう求められることがあります。

※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書の提出が必須です。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)は申込できません。

プロミスの審査申し込みはこちら

アコムは年収証明する書類が不要で借りられる

アコムの融資3秒診断はこちら

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金利3.0%~18.0%
借入限度額1万円~800万円
融資にかかる時間最短20分 ※

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

審査の通過率が高いアコムは、年収証明書なしで借りることができます。

「アコムでの利用限度額が50万円を超える場合」または「アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入の合計額が100万円を超える場合」は、収入証明書の提出が必要です。

収入証明書が用意できない場合は、契約できないのでしょうか?

アコムは1万円から借入が可能なので、収入証明書不要で借りたい方は希望金額を50万円以下に抑えましょう。

アコムで収入証明書が必要になった場合、最新年度の源泉徴収票、直近2ヵ月分の給料明細書、最新年度の納税通知書、所得証明書などが有効です。

提出方法は、スマホアプリ、WEBサイトのマイページからの画像アップロード、自動契約機に書類を持参する方法があります。

アコムで収入証明書が必要になる場合
  • 利用限度額が50万円を超える場合
  • 利用限度額と他の貸金業者からの借入の合計が100万円を超える場合
  • 提出済の収入証明書が3年以上経過している場合
  • 借入上限額が契約極度額未満の場合(延滞で借入制限がある方を除く)
  • 契約極度額の増額審査を希望する場合

引用:収入証明書の提出について|アコム

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SMBCモビットは面倒な手続きなしで借りられる

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金利3.0%~18.0%
借入限度額1万円~800万円
融資にかかる時間最短30分で本審査完了(※)

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

SMBCモビットは、借入額50万円以内、他社との借入が100万円を超えない場合、収入証明書不要で借りられます。

ただし、SMBCモビットでは借入額に関わらず収入証明書を提出する場合があります。

SMBCモビットは収入証明書なしで借りられるほか、全国健康保険協会発行の保険証をチェックすることで職場への電話確認もないので、面倒な手続きなく簡単に借りられます。

SMBCモビットで提出する際は、源泉徴収票、税額通知書、所得証明書、確定申告書、給料明細書などが推奨されています。

SMBCモビットで収入証明書が必要になる場合
  • 借入希望額が50万円を超える場合
  • 契約額と他の貸金業者からの借入合計が100万円を超える場合

引用:収入証明書類は必ず必要ですか?|SMBCモビット

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アイフルは就業状況によっては書類を提出することもある

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金利3.0%~18.0% ※1
借入限度額1万円~800万円
融資にかかる時間最短20分 ※2

※1 貸付条件の詳細は公式HPをご確認ください。
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

アイフルは、50万円を超えない場合と他社借入と合計して100万円以内の場合、収入証明書不要で借りられます。

アイフルは就業状況の確認のために収入証明書を確認するケースもあります。

消費者金融は職場に電話をしますが、アイフルは原則在籍確認なしのカードローンです。

パート・アルバイトや派遣社員の方は、収入の安定性を確認するために収入証明書を確認されることがあります。

アイフルで収入証明書が必要になる場合
  • 利用限度額が50万円を超える場合
  • 利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
  • 就業状況の確認など審査の過程で提出が必要な場合

引用:収入証明書が必要な方|アイフル

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レイクは収入証明書なしで借りられるケースがある

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金利4.5%~18.0%(年率) ※1
借入限度額1万円~500万円
融資にかかる時間Webで最短25分 ※2

※1 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
※2 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクも貸金業法に基づいて収入証明書なしで借りられるケースがあります。

レイクでの利用総額が50万円を超える場合と他社での借入と合わせて100万円を超える場合には収入証明書の提出が必須です。

レイクでは源泉徴収票、給料明細書、住民税決定通知書、納税通知書、確定申告書などの書類が収入証明書として推奨されています。

レイクで収入証明書が必要になる場合
  • 利用限度額が50万円を超える場合
  • 利用限度額と他社の借入合計が100万円を超える場合

引用:収入を証明する書類について|レイク

銀行カードローンで収入証明書が不要のところはある?

銀行カードローンも消費者金融と同様に収入証明書不要で借りられる場合があります。

銀行カードローンは貸金業法の適用範囲ではなく、銀行法に基づいて営業しています。そのため、50万円や100万円という一定の金額によって収入証明書の確認が義務化されていません。

しかし、銀行カードローンでも消費者金融と同様に、各行で定められた借入希望額を超える場合には収入証明書が必要です。

一方で、銀行カードローンは少額の借入には向かず、収入証明書不要での借入を希望する方は消費者金融が適しています。

スクロールできます
銀行名収入証明書
三井住友銀行カードローン申込金額が50万円を超える場合に必要
三菱UFJ銀行バンクイック申込金額が50万円を超える場合に必要
みずほ銀行カードローン申込金額が50万円を超える場合に必要
オリックス銀行カードローン申込金額が50万円を超える場合に必要
セブン銀行カードローン申込金額が100万円を超える場合に必要

主要な銀行とネット銀行が収入証明書を確認する基準に定めている金額を調査したところ、多くの銀行が貸金業法と同じく、借入希望額が50万円を超える場合に収入証明書を確認することが分かりました。

中にはセブン銀行のように、借入希望額100万円を基準としている銀行もあります。銀行カードローンで収入証明書不要の借入を希望する方は、公式サイトを確認しましょう。

貸金業法では他社借入と合計して100万円を超える場合にも収入証明書の確認が義務付けられていますが、銀行カードローンでは同様の条件を設けているところは少ないです。

銀行カードローンは貸付が厳しく、他社借入がある方への貸付には消極的です。

銀行にはカードローン以外にも目的別ローンがあります。これらのローンも商品によっては収入証明書なしで借りられます。

住宅ローンは収入証明書なしでは借りられません。借入金額が大きく、返済期間が長期に渡るため、審査段階で提出が必須です。

同様に、カーローンや教育ローンも基本的に審査で収入証明書が必要です。

一方、資金使途が自由なフリーローンは、借入希望金額によっては収入証明書なしで借りることができます。

ただし、銀行によってはフリーローンの借入金額に関わらず確認を必須としているところもあるので注意が必要です。

スクロールできます
銀行名収入証明書
三井住友銀行フリーローン借入金額に関わらず必要
十六銀行フリーローン申込金額が300万円を超える場合に必要
トマト銀行フリーローン申込金額が300万円を超える場合に必要

中小消費者金融で証明書不要なのはどこ?

街金と言われる中小の消費者金融は、金額に関わらず収入証明書不要で借りられると思われがちですが、実際には違います。

貸金業として正式に営業するには、日本貸金業協会に登録して登録番号を取得しなければなりません。貸金業法は日本貸金業協会が施行している法律ですので、登録業者はこの貸金業法を守る義務があります。

つまり、大手の消費者金融でも中小の消費者金融でも、収入証明書の確認に関するルールは同じです。

中小消費者金融でも、単一の借入金額が50万円を超えない場合と他社との合計借入金額が100万円を超えない場合は、収入証明書不要で借りることができます。

収入証明書不要でいくらでも借りられると謳う業者は無許可の悪徳業者ですので、絶対に借りないでください。

カードローン以外に給料明細なしで借りる方法はあるの?

カードローン以外にも収入証明書なしで借りられる方法はあります。ただし、いずれの方法も借入金額に関する条件があります。

クレジットカードのキャッシングも収入証明書類なしで借りられる

クレジットカードのキャッシングは、カードを持っていればすぐに借りることができます。キャッシングも消費者金融と同じ条件を満たすと収入証明書不要で利用可能です。

本借入希望枠と他の貸金業者(クレジットカード会社、信販会社、消費者金融会社など)を含めた借入残高の合算が100万円を超える場合、または弊社ローンの利用残高とキャッシング利用枠の合計が50万円を超える場合、年収を証明する書類の提出が必要です。

キャッシングご希望の方へ|三井住友カード

キャッシングは少額から利用でき、今日中にお金が必要な方に便利です。ただし、カードを持っていない方はすぐに使うことはできません。キャッシング利用枠がなければ利用できないので、事前に申込をしておく必要があります。

なお、クレジットカードの作成には基本的に収入証明書は必要ありません。

収入証明書なしで借りる代わりに職場への電話があるので注意

カードローン会社は、申込者が職場に在籍しているかを審査で確認します。この確認方法は職場への電話が一般的ですが、会社発行の収入証明書を提出することで代用できることもあります。

収入証明書には会社名や印鑑が入っており、会社に属していなければ手に入らないためです。健康保険証も在籍確認書類として扱われることがあります。

収入証明書不要で借りる場合、職場への連絡を避けるのは難しいです。職場への連絡を避けたい方は在籍確認なしのカードローンを検討しましょう。

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